Auswanderer sollten ein deutsches Bankkonto behalten

Viele Auswanderer fragen sich, ob sie nach dem Wegzug aus Deutschland weiterhin ein Konto in Deutschland behalten sollen. Doch es gibt gute Gründe, das Konto nicht aufzulösen. Allerdings ist die Weiterführung des Girokontos ohne Wohnsitz in Deutschland nicht immer möglich. Einige Banken kündigen das Konto, sobald sie vom Umzug ins Ausland erfahren. Warum es sinnvoll ist, ein Konto zu behalten und welche Banken für Auswanderer die besten Konditionen anbieten, zeige ich euch in diesem Artikel.

Warum Banken bei einer Auswanderung das Konto kündigen

Nicht immer ist es möglich, für Auswanderer das Konto in Deutschland zu behalten. Einige Banken kündigen das Konto, sobald sie vom Umzug ins Ausland erfahren. Ein entsprechender Passus ist in den AGB der Banken zu finden, der beispielsweise bei einem Adresswechsel ins Ausland und dem damit verbundenen Wechsel des Steuerstatus (=Steuerausländer) greift.

Die Begründung für die ablehnende Haltung vieler Banken ist, dass Steuerausländer mehr Bürokratie bedeuten. Hiesige Finanzinstitute sind aufgrund von internationalen Vereinbarungen verpflichtet, Finanzkonteninformationen mit den Behörden anderer Länder auszutauschen (Common Reporting Standard – CRS). Der Datenaustausch dient beispielsweise dazu, Steuerhinterziehung zu bekämpfen. Von einer Kontokündigung betroffen sind insbesondere Länder außerhalb der EU bzw. Länder, die in der Vergangenheit in Bezug auf Finanzkriminalität / Steuerhinterziehung aufgefallen sind.

Kunden sollten daher vor dem Umzug unbedingt die AGB der Bank prüfen. Kunden, die die Bank über den Wohnsitzwechsel nicht informieren und das Konto einfach weiterführen, verstoßen ggf. gegen die AGB der Bank. Das kann einige Jahre funktionieren, kann aber die sofortige Kündigung bedeuten, wenn die Bank davon erfährt. Besser ist es, von Anfang an den Umzug transparent zu kommunizieren. Kunden mit guter und langjähriger Geschäftsbeziehung haben eher Chancen, das Konto zu behalten.

Warum es sinnvoll ist ein Konto zu behalten

Auch wenn einige Banken den Auslandswohnsitz kritisch sehen, es gibt zahlreiche gute Gründe, warum ein Konto auch ohne Wohnsitz sinnvoll ist:

Durch die Auswanderung bricht man in der Regel nicht alle finanziellen Bindungen in der alten Heimat ab. Auswanderer, die hierzulande Einnahmen erwirtschaften (z. B. Mieteinnahmen, Dividenden, Renten) oder bei denen regelmäßig Ausgaben in Deutschland anfallen (Versicherungen, Verträge), behalten besser ein Konto. Dieses gewährleistet weiterhin eine unkomplizierte, kostengünstige und schnelle Zahlungsabwicklung. Vor allem bei regelmäßigen Auslandsüberweisungen in Nicht-Euro-Länder können die Überweisungskosten unangenehm hoch ausfallen. Lediglich bei Konten in anderen EU-Ländern gilt, dass diese als gleichwertig zu Inlandskonten anzusehen sind.

SEPA-Verordnung von 2014

Seit 2014 gibt es mit der SEPA-Verordnung einen einheitlichen Zahlungsverkehrsraum in Europa mit einheitlichen IBAN-Kontonummern. Auslandsüberweisungen innerhalb der Gemeinschaft dürfen laut der EU-Verordnung nicht mehr kosten wie Inlandsüberweisungen. Zudem darf eine Überweisung nicht länger als einen Bankarbeitstag dauern. Auch Arbeitgeber und Online-Händler sind durch die SEPA-Verordnung verpflichtet, Kontonummern aus anderen SEPA-Ländern als gleichwertig zu Inlandskonten anzusehen. Für EU-Bürger ist es daher nicht mehr unbedingt erforderlich, Konten in mehreren Ländern zu besitzen.

Spareinlagen in Deutschland sind zudem vergleichsweise gut gesichert. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 Euro pro Anleger und Bank. Eine Einlagensicherung gibt es zwar in allen EU-Ländern (und zahlreichen Ländern darüber hinaus), Deutschland zählt aber zu den wirtschaftsstarken Ländern mit sehr guter Bonität. Im Falle einer Bankenpleite ist Deutschland eher in der Lage, die Kunden zu entschädigen als hoch verschuldete Länder wie beispielsweise Spanien, Italien oder Griechenland.

Für Laien ist es zudem schwer einzuschätzen, wie solide ein Bankhaus ist (Siehe Rettung der Großbank Credit Suisse im Jahr 2023). Wer in ein weniger entwickeltes Land außerhalb der EU auswandert, sollte auch nur bei einer großen und renommierten Bank ein Konto eröffnen und hält besser keine größeren Summen auf dem lokalen Bankkonto.

Erweitert beschränkte Steuerpflicht beachten

Wer beabsichtigt, in ein Niedrigsteuerland wie z. B. Dubai auszuwandern, sollte sich allerdings überlegen, ob das Konto in Deutschland weiterhin benötigt wird. Denn inländische Vermögenswerte ( z. B. auf einem Konto in Deutschland) können bei einem Wegzug in ein Niedrigsteuerland eine erweitert beschränkte Steuerpflicht in Deutschland auslösen. Damit möchte der Staat verhindern, dass Personen nur aus steuerlichen Gründen in Länder mit Niedrigsteuern umziehen.

Auch die Inflation ist ein Thema, welches man bei der Wahl des Kontostandorts heutzutage berücksichtigen muss. Einige Länder außerhalb der Europäischen Union (z. B. die Türkei), haben deutlich höhere Inflationsraten als Deutschland. Das Geld auf dem Sparkonto schmilzt dort in der lokalen Währung noch viel schneller als hierzulande. Diese Verluste lassen sich ggf. vermeiden, wenn man statt einem lokalen Konto ein Fremdwährungskonto eröffnet, welches das Halten von Geldern in Euro, US-Dollar oder Schweizer Franken erlaubt. Banken, die solche Konten anbieten, sind beispielsweise Wise mit seinem Multiwährungskonto und Revolut.

Heimatbesuche: Wer Deutschland regelmäßig besucht, für den ist es von Vorteil, ein hiesiges Girokonto zu besitzen. Mit der enthaltenen Debit- oder Kreditkarte sind Zahlungen in Deutschland in der Regel günstiger als mit einer ausländischen Kreditkarte, bei der häufig zusätzliche Umrechnungsgebühren anfallen. Auch für den schnellen Einkauf in einem deutschen Online-Shop per Lastschrift oder Sofortüberweisung ist ein deutsches Konto von Vorteil.

Für die Rückwanderung vorsorgen: Sehr viele Auswanderer kehren übrigens nach einigen Jahren wieder nach Deutschland zurück. Da ein Konto für die schnelle Eingliederung sehr hilfreich und wichtig ist (z.B. Miete, Lohn oder zum Bezahlen der Telefonrechnung), ist es von Vorteil, wenn man bereits ein Zahlungskonto besitzt und nicht erst eröffnen muss. Banken prüfen vor der Kontoeröffnung die Bonität der Kunden und die ist bei einer gescheiterten Auswanderung mitunter nicht sehr gut, so dass eine Kontoeröffnung problematisch sein kann. Auch wird für Kontoeröffnung eine Meldeadresse benötigt. (Hinweis: Deutsche Banken sind verpflichtet, bei Kunden mit schlechter Bonität zumindest ein Basiskonto zu eröffnen. Dieses ist in der Regel aber nicht kostenlos und bietet nur die grundlegendsten Funktionen. Für die Eröffnung eines Basiskontos wird auch keine Meldeadresse in Deutschland benötigt, es reicht die Adresse eines Freundes / Familienmitgliedes).

Die besten Girokonten für Auswanderer

Im Folgenden stelle ich einige empfehlenswerte Banken und deren Kontenmodelle vor. Direktbanken bieten für Auswanderer in der Regel das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Bankgeschäfte werden bei diesen vollständig online abgewickelt, daher ist auch der Wegzug aus Deutschland seltener ein Problem. Auslandstaugliche Konten bieten beispielsweise die Comdirect Bank (Tochtergesellschaft der Commerzbank), die DKB (gehört zur Bayerischen Landesbank) und die innovative N26 Bank. Eine Übersicht der Konditionen zeigt der folgende Vergleich.

Hinweis für Handynutzer: diese Tabelle lässt sich seitlich verschieben. Einzelne Konten lassen sich zudem aus-/einblenden.

Alles Einblenden	Ausblenden	Ausblenden	Ausblenden
	DKB Girokonto	N26 Standard Konto	Comdirect Girokonto Aktiv
Wer darf ein Konto eröffnen?
Deutsche Staatsbürger mit Wohnsitz in Deutschland	ja	ja	ja
Deutsche Staatsbürger mit Wohnsitz im Ausland	ja	Deutsche mit Wohnsitz in Belgien, Dänemark, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Island, Italien, Lettland, Liechtenstein, Litauen, Luxemburg, den Niederlanden, Norwegen, Polen, Portugal, Schweden, der Schweiz, der Slowakei, Slowenien, Spanien und Österreich	ja
Ausländische Staatsbürger	Personen mit Wohnsitz in Deutschland, Österreich und der Schweiz (unabhängig von der Nationalität)	Personen mit Wohnsitz in Belgien, Deutschland, Dänemark, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Island, Italien, Lettland, Liechtenstein, Litauen, Luxemburg, den Niederlanden, Norwegen, Polen, Portugal, Schweden, der Schweiz, der Slowakei, Slowenien, Spanien und Österreich (unabhängig von der Nationalität)	Personen mit Wohnsitz in Deutschland, Österreich und der Schweiz (unabhängig von der Nationalität)
Wichtige Kontodetails
Kontoführungs­gebühr	kostenlos	kostenlos	kostenlos
Mindest­geldeingang	Mindestens 700 Euro im Monat. Ansonsten fällt eine Kontoführungsgebühr von 4,50 € pro Monat an	nicht erforderlich	Mindestens 700 Euro im Monat. Ansonsten fällt eine Kontoführungsgebühr von 4,90 € pro Monat an
Debitkarte	Visa-Debitkarte (kostenlos)	Mastercard-Debitkarte (virtuelle Karte: kostenlos, physische Karte: einmalig 10 Euro)	Visa-Debitkarte (kostenlos)
Kreditkarte	Visa-Kreditkarte (kann optional dazugebucht werden – 2,49 € pro Monat)	–	Visa-Kreditkarte (kann optional dazugebucht werden – 2,90 € pro Monat)
Geldabheben in Deutschland	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen	Am Geldautomaten 3 Mal pro Monat kostenlos, darüber hinaus jeweils 2 €. In über 9.000 Geschäften in Deutschland (z.B. REWE, Penny, dm) kann kostenlos Bargeld abgehoben werden.	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen (3 Mal pro Monat)
Geldabheben im Euro-Raum	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen	Abhebungen in EURO-Währung uneingeschränkt kostenlos	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen (3 Mal pro Monat)
Geldabheben im Ausland (nicht Euro-Raum)	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen	Bei Abhebungen in Nicht-Euro-Währung Gebühr von 1,7 % der Abhebesumme.	kostenlos mit Visa-Debitkarte an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen (3 Mal pro Monat)
Guthabenzins (Tagesgeld)	1,75 %	0 %	3,75 % (für 6 Monate)
Dispozins	9,29 %	8,9 % (Zu Beginn ist das Konto auf Guthabenbasis / kein Dispo)	10,75 %
Testsiege		–	–
Kontoeröffnung
Kontoantrag	online	online	online
Identitäts­feststellung in Deutschland	PostIdent, VideoIdent (Videochat)	VideoIdent (Videochat), PostIdent (zum Teil bei Kunden mit nicht-deutschem Ausweis)	PostIdent, VideoIdent (Videochat)
Identitäts­feststellung im Ausland	VideoIdent (in 40 Ländern möglich), Bank oder Rechtsanwalt	Foto-Identifizierung	Notar
Sonstiges			50 Euro Prämie bei Kontoeröffnung
	Zum Anbieter (DKB)*	Zum Anbieter (N26)*	Zum Anbieter (Comdirect)*

DKB (Preistipp)

Die DKB ist eine der größten Direktbanken in Deutschland. Bei einem monatlichen Geldeingang von über 700 Euro entfallen die Kontoführungsgebühren. Mit der Visa-Debitkarte kann weltweit an Millionen Automaten kostenlos Bargeld abgehoben und überall, wo Visa akzeptiert wird, kostenlos bezahlt werden. Das macht das Konto besonders beliebt bei Reisenden. Deutsche mit Auslandswohnsitz können das Konto bequem per Video-Ident-Verfahren eröffnen, ohne nach Deutschland zu reisen. Dafür reicht ein Smartphone mit Internetzugang und ein Ausweisdokument (Reisepass / Personalausweis).

Zur DKB*

N26

Die Berliner Bank N26 zählt zu den am schnellsten wachsenden Banken in Europa. N26 bietet ein Girokonto auf Guthabenbasis, wodurch eine Überziehung des Kontos nicht möglich ist. Kunden können nur über die Einlagen verfügen, die vorher ins Konto eingezahlt wurden. Die Bonitätsprüfung ist daher weniger streng und die Eröffnung ist vergleichsweise einfach möglich. Das Standardkonto von N26 ist immer gebührenfrei, auch wenn kein monatlicher Geldeingang erfolgt.

Das Konto beinhaltet eine digitale (virtuelle) Debitkarte von Mastercard, die beispielsweise fürs Online-Shopping genutzt werden kann. Alternativ lässt sich die Karte in Apple Pay/Google Pay integrieren, was kontaktloses Bezahlen in vielen Geschäften möglich macht. Wer eine Bankkarte aus Plastik wünscht, kann diese für einmalig 10 Euro dazu bestellen. Kartenzahlungen in Geschäften sind bei N26 kostenlos. Wer regelmäßig Bargeld abheben möchte, für den bietet die Bank 3 Gratisabhebungen im Monat. Ansonsten kostet Geldabheben 2 Euro pro Transaktion.

In Deutschland wird zur Kontoeröffnung das Video-Ident-Verfahren genutzt. Personen, die bereits im Ausland leben, können bei N26 das Foto-Identifizierungsverfahren nutzen. Antragsteller müssen einen Selfie (= ein spontan aufgenommenes Foto von sich selbst) sowie ein Foto des Ausweisdokuments (Personalausweis / Reisepass) hochladen.

Zu N26*

Comdirect

Die Comdirect ist die drittgrößte Direktbank in Deutschland mit 2,7 Millionen Kunden und bietet ähnliche Konditionen wie die DKB. Bei der Comdirect fallen ähnlich wie bei der DKB monatliche Kontoführungsgebühren von 4,90 Euro an, wenn kein monatlicher Geldeingang von mindestens 700 Euro auf dem Konto eingeht. In Deutschland und im Ausland können Comdirect-Kunden 3 mal im Monat an allen Visa-Geldautomaten kostenlos Bargeld abheben. Kontoinhaber erhalten aktuell Zinsen von 3,75 Prozent aufs Tagesgeld (in den ersten 6 Monaten).

Zur Comdirect*

Fazit

Auswanderer sollten nicht voreilig das Bankkonto in Deutschland schließen. Zu groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass es irgendwann mal wieder gebraucht wird. Wer allerdings die Kosten möglichst gering halten möchte, sollte über einen Kontowechsel zu einer deutschen Direktbank nachdenken.

Offenlegung

*Dieser Artikel enthält einige Werbe bzw. Affiliate-Links zur DKB, N26, Comdirect.