Internationale Krankenversicherung – Vergleich, Test & Erfahrungen

Welche Krankenversicherung ist am besten für einen langjährigen und unter Umständen dauerhaften Auslandsaufenthalt geeignet? Das ist eine gern gestellte Frage von angehenden Auswanderern, Expats und Auslandsrentnern. Heute möchte ich mit der „Internationalen Krankenversicherung“ eine spannende Möglichkeit vorstellen. Was die Krankenversicherung besonders interessant macht: Anders als klassische Auslandskrankenversicherungen erlauben Internationale Krankenversicherungen zeitlich unbegrenzte Auslandsaufenthalte.

Wann ist der Abschluss einer internationalen Krankenversicherung sinnvoll?

Die internationale Krankenversicherung richtet sich primär an Personen, die temporär / dauerhaft im Ausland leben und bei denen nicht absehbar ist, wann sie wieder nach Deutschland zurückkehren. Dazu zählt insbesondere die Gruppe der Auswanderer. Zwar ist es für Auswanderer auch denkbar, eine Krankenversicherung bei einer lokalen Versicherungsgesellschaft in der neuen Heimat abzuschließen, doch das ist nicht immer möglich. Die Internationale Krankenversicherung ist insbesondere in den Ländern eine gute Alternative, in denen nur umstrittene (staatliche) Gesundheitssysteme existieren und private Zusatzversicherungen unumgänglich sind.

Die zweite große Zielgruppe sind Expats, die von ihrem Arbeitgeber ins Ausland geschickt werden, um Firmenniederlassungen aufzubauen bzw. zu leiten. Ein Expataufenthalt geht in der Regel über mehrere Jahre, ist aber im Gegensatz zur Auswanderung zeitlich begrenzt.

Internationale Krankenversicherung vs. Auslandskrankenversicherung

Eine häufig gestellte Frage ist, was eigentlich der Unterschied zwischen einer Internationalen Krankenversicherung und einer Auslandskrankenversicherung ist? Schließlich gibt es auch bei den Auslandskrankenversicherungen Langzeit-Tarife, die mehrjährige Auslandsaufenthalte erlauben und überdies sehr preisgünstig sind.

Anders als die Auslandskrankenversicherung sichert die Internationale Krankenversicherung nicht nur die “Notfallversorgung im Krankheitsfall” ab. Je nach gewähltem Tarif kann die Internationale Krankenversicherung deutlich mehr leisten und ähnelt eher einer “Krankenvollversicherung“. D.h. auch Vorsorgeuntersuchungen / Gesundheits-Checks und Dinge wie Impfungen, Sehtests bis hin zum Zahnersatz können damit abgedeckt werden. Zudem ist bei der Internationalen Krankenversicherung ein Auslandswohnsitz unproblematisch, was bei Auslandskrankenversicherungen nicht immer der Fall ist.

In der folgenden Tabelle habe ich einige wichtige Unterschiede aufgelistet, die mir im Rahmen der Recherche aufgefallen sind:

	Internationale Krankenversicherung	Langzeit-Auslandskrankenversicherung
Für wen geeignet?	Personen, die sich zeitlich begrenzt / unbegrenzt im Ausland aufhalten. (Die Internationale Versicherung greift auch bei einem dauerhaften Wohnsitz im Ausland)	Personen, die sich zeitlich begrenzt im Ausland aufhalten (Die Versicherung erlaubt (je nach Anbieter) einen vorübergehenden Wohnsitz im Ausland, bei einem Daueraufenthalt greift der Versicherungsschutz in der Regel nicht)
Versicherungsdauer	Unbegrenzte Laufzeit	Maximal 1 bis 5 Jahre (Siehe Anbieter im Vergleich)
Abschluss	Flexibel nach Reisebeginn möglich	Vor Reisebeginn für die gesamte Reisedauer
Gesundheitsprüfung vor Abschluss?	ja (in der Regel muss ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden. Bei Personen über 60 Jahren wird unter Umständen ein Gesundheitsszeugnis verlangt)	Der Abschluss ist in der Regel ohne Gesundheitsprüfung möglich.
Reisezweck	privat und beruflich möglich (Versicherungsbedingungen prüfen)	privat und beruflich möglich (Hinweis: Es gibt Versicherungsgesellschaften, die lediglich Urlaubsreisen versichern – Versicherungsbedingungen prüfen).
Umfang der Versicherungsleistung	Sehr flexibel. Von einer “Notfallversorgung” bis hin zur “Krankenvollversicherung im Ausland”. (u.a. freie Arzt- und Krankenhaus-Wahl, ambulante / stationäre Behandlungen, Vorsorgeuntersuchungen, Sehhilfen, Zahnersatz etc..)	Notfallbehandlung im Krankheitsfall (freie Arzt- und Krankenhauswahl am Urlaubsort). Eine Weiterbehandlung findet in der Regel im Heimatland statt, wenn der Patient wieder reisefähig ist.
Heimaturlaube in Deutschland	Heimaturlaube können mitversichert werden. Abhängig vom gewählten  Versicherungstarif.	Heimaturlaube sind in der Regel nicht mitversichert.
Selbstbehalt	Kunden können den Selbstbehalt häufig flexibel selbst festlegen. Ein hoher Selbstbehalt kann die Versicherungsbeiträge deutlich senken.	In der Regel ein sehr niedriger Selbstbehalt. Viele Versicherer bieten Auslandskrankenversicherungen ohne Selbstbehalt an.
Kosten?	Kosten sind abhängig vom Leistungsumfang. Eine Krankenvollversicherung im Ausland ist deutlich teurer als eine Auslandskrankenversicherung. Außerdem sind die Preise abhängig von Reiseziel (mit / ohne USA), Reisedauer und Alter.	Günstige Tarife ab ca. 35 Euro monatlich erhältlich. Abhängig von Reiseziel (mit / ohne USA), Reisedauer und Alter.

Hinweis: Versicherungsbedingungen sind in der Regel sehr komplex und unterscheiden sich von Tarif zu Tarif. Daher kann ich keine Garantie auf Richtigkeit, Vollständigkeit  und Allgemeingültigkeit geben. Vor dem Abschluss sollten Sie unbedingt die jeweiligen Versicherungsbedingungen prüfen!

Internationale Krankenversicherungen im Vergleich

Im Folgenden habe ich einige Anbieter von Internationalen Krankenversicherungen im Detail betrachtet. Was mir dabei aufgefallen ist:

Versicherungsleistungen im Baukastenprinzip: Internationale Krankenversicherungen lassen sich häufig individuell zusammenstellen, was den Preisvergleich aber deutlich erschwert. In allen Tarifen enthalten sind stationäre Krankenhausbehandlungen sowie die Unterbringungskosten im Zweibettzimmer (manchmal Einbettzimmer). Ein solcher Basistarif ist tendenziell eher für die jungen Versicherungsnehmer geeignet, die noch kerngesund sind und eher selten zum Arzt gehen. Wer sich mit den Basisleistungen begnügt und Arztbesuche ansonsten selbst bezahlt, kann die Internationale Krankenversicherung relativ preisgünstig abschließen. Darüber hinaus bieten die Versicherungsgesellschaften zahlreiche Zusatzoptionen, die sich exakt auf die jeweilen Kundenbedürfnisse zuschneiden lassen:

Mögliche Zusatzoptionen:

• Ambulante Behandlungen
• Vorsorgeuntersuchungen (Von Prostata bis Darmkrebsvorsorge)
• Augenärztliche Behandlungen
• Zahnärtzliche Behandlungen und Zahnersatz
• Krankentransporte

Je mehr Zusatzoptionen man bucht, desto teurer wird der Tarif.

Selbstbehalt: Ein weiterer wichtiger Kostenfaktor ist der Selbstbehalt. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den man bei Behandlungen selbst bezahlt. Internationale Krankenversicherungen lassen es häufig zu, den Selbstbehalt flexibel zu wählen (z.B. 250 Euro, 500 Euro und manchmal sogar mehrere Tausend Euro). Durch die Auswahl eines hohen Selbstbehalts lassen sich die monatlichen Versicherungsbeiträge ebenfalls deutlich senken. Hier gilt ebenfalls: Wer jung und kerngesund ist und eher selten einen Arzt aufsucht, für den ist unter Umständen eine hohe Selbstbeteiligung interessant.

Anbieter	BDAE	Cigna	Foyer Global Health
Website	https://www.bdae.com/	https://de.cignaglobal.com/	http://foyerglobalhealth.com/
Unternehmenssitz	Deutschland	USA	Luxemburg
Tarife	Expat Resident	Silver (ausgewählt), Gold, Platinum	Essential (ausgewählt), Special, Exclusive
Maximale Versicherungsdauer	unbegrenzte Laufzeit	unbegrenzte Laufzeit	unbegrenzte Laufzeit
Heimaturlaub mitversichert?	Versicherungsschutz für sechs Monate pro Versicherungsjahr	keine Angabe	keine Angabe
Altersgrenze	67 Jahre	keine Altersgrenze	keine Altersgrenze
Vorsorgeuntersuchungen / Gesundheitschecks	ambulante Vorsorgeuntersuchung zur Früherkennung von Krebserkrankungen: 100% sowie allgemeine Check-ups bis max. 300 Euro pro Jahr Vertragslaufzeit	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Ambulante Behandlungen	enthalten	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	enthalten
Stationäre Behandlungen	Stationäre Behandlungen enthalten. Unterbringung als Privatpatient im Einbetteinzelzimmer	Jährliche Leistungen bis 800.000 €; Kostenübernahme für stationäre und teilstationäre Behandlungen. Unterkunft: Vollständige Kostenübernahme im Zweibettzimmer	Stationäre Behandlungen enthalten. Unterkunft im Ein- oder Zweibettzimmer
Zahnmedizinische Behandlung	zahnmedizinische Behandlungen: 100% Zahnersatz: 90% unter Beachtung der tariflichen Zahnstaffel und Wartezeiten	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Augenuntersuchung / Sehhilfen / Sehtest	Sehhilfen: 300 Euro alle drei Versicherungsjahre (nach einer Wartezeit von 12 Monaten)	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Krankentransport	100%	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im Tarif enthalten (Kostenübernahme bis 3.000 Euro)
Selbstbehalt	250 Euro	Variabel: zwischen 275 Euro und 7.400 Euro	Variabel: zwischen 250 und 1.000 Euro
Kosten	ab 230 Euro (35 Jähriger Beispiel-Patient)	ab 102 Euro (35 Jähriger Beispiel-Patient)	ab 144 Euro (35 Jähriger Beispiel-Patient)

Die Vollständigen Leistungsbeschreibungen finden Sie in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Gesellschaften.

Weitere Anbieter

Neben den eben genannten Versicherungsgesellschaften, gibt es noch zahlreiche weitere Anbieter, die Internationale Krankenversicherungen anbieten.

• Allianz Worldwide Care
• April International
• Globality Health
• AXA Internationale Krankenversicherung