Internationale Krankenversicherung: Vergleich, Kosten & Erfahrungen

Welche Krankenversicherung ist am besten für einen langjährigen und unter Umständen dauerhaften Auslandsaufenthalt geeignet? Das ist eine gern gestellte Frage von angehenden Auswanderern, Digitalen Nomaden, Expats und Auslandsrentnern. Heute möchte ich mit der „Internationalen Krankenversicherung“ eine spannende Möglichkeit vorstellen. Was die Kranken­versicherung besonders interessant macht: Anders als klassische Auslandskranken­versicherungen erlauben internationale Krankenversicherungen zeitlich unbegrenzte Auslands­aufenthalte. Für wen eine solche Versicherung sinnvoll sein kann und mit welchen Kosten zu rechnen ist, zeigen wir Ihnen hier.

Wann ist der Abschluss einer internationalen Krankenversicherung sinnvoll?

Die internationale Krankenversicherung richtet sich primär an Personen, die temporär / dauerhaft im Ausland leben (=Personen ohne Wohnsitz in Deutschland) und bei denen nicht absehbar ist, wann sie wieder nach Deutschland zurückkehren. Dazu zählt insbesondere die Gruppe der Auswanderer. Zwar ist es für Auswanderer auch denkbar, eine Krankenversicherung bei einer lokalen Versicherungsgesellschaft in der neuen Heimat abzuschließen, doch das ist nicht immer möglich. Die Internationale Krankenversicherung ist insbesondere in den Ländern eine gute Alternative, in denen nur umstrittene (staatliche) Gesundheitssysteme existieren und private Zusatzversicherungen unumgänglich sind.

Die zweite große Zielgruppe sind Expats, die von ihrem Arbeitgeber ins Ausland geschickt werden, um Firmenniederlassungen aufzubauen bzw. zu leiten. Ein Expataufenthalt geht in der Regel über mehrere Jahre, ist aber im Gegensatz zur Auswanderung zeitlich begrenzt.

Für Personen mit einem Wohnsitz in Deutschland ist eine internationale Krankenversicherung in der Regel nicht zugänglich. Internationale Krankenversicherungen erfüllen nicht die Kriterien, um als Private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland zugelassen zu werden. Es werden beispielsweise keine Altersrückstellungen gebildet und es ist auch keine Pflegeversicherung enthalten. Mit einem Wohnsitz in Deutschland gilt, dass man entweder in der GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) oder PKV versichert sein muss.

Internationale Krankenversicherung vs. Langzeit Auslands­krankenversicherung

Eine häufig gestellte Frage ist, was eigentlich der Unterschied zwischen einer Internationalen Krankenversicherung und einer Auslandskrankenversicherung ist? Schließlich gibt es auch bei den Auslandskrankenversicherungen Langzeit-Tarife, die mehrjährige Auslandsaufenthalte (bis zu 5 Jahre) erlauben und überdies sehr preisgünstig sind.

Anders als die Auslandskrankenversicherung sichert die Internationale Krankenversicherung nicht nur die „Notfallversorgung im Krankheitsfall“ ab. Je nach gewähltem Tarif kann die Internationale Krankenversicherung deutlich mehr leisten bis hin zu einer „Krankenvollversicherung“. D.h. auch Vorsorgeuntersuchungen, Gesundheits-Checks und Dinge wie Impfungen, Sehtests bis hin zum Zahnersatz können damit abgedeckt werden. Zudem ist bei der Internationalen Krankenversicherung ein Auslandswohnsitz unproblematisch, was bei Auslandskrankenversicherungen nicht immer der Fall ist.

In der folgenden Tabelle habe ich einige wichtige Unterschiede aufgelistet, die mir im Rahmen der Recherche aufgefallen sind:

Hinweis für Handynutzer: Diese Tabelle lässt sich seitlich verschieben.

	Internationale Krankenversicherung	Langzeit-Auslandskrankenversicherung
Für wen geeignet?	Personen, die sich zeitlich begrenzt / unbegrenzt im Ausland aufhalten. (Die Internationale Versicherung greift auch bei einem dauerhaften Wohnsitz im Ausland)	Personen, die sich zeitlich begrenzt im Ausland aufhalten (Die Versicherung erlaubt (je nach Anbieter) einen vorübergehenden Wohnsitz im Ausland, bei einem Daueraufenthalt greift der Versicherungsschutz in der Regel nicht)
Versicherungsdauer	Unbegrenzte Laufzeit	Maximal 1 bis 5 Jahre (Siehe Anbieter im Vergleich)
Abschluss	Flexibel nach Reisebeginn möglich	Vor Reisebeginn für die gesamte Reisedauer
Gesundheitsprüfung vor Abschluss?	ja (in der Regel muss ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden. Bei Personen über 60 Jahren wird unter Umständen ein Gesundheitszeugnis verlangt)	Der Abschluss ist in der Regel ohne Gesundheitsprüfung möglich.
Reisezweck	privat und beruflich möglich (Versicherungsbedingungen prüfen)	privat und beruflich möglich (Hinweis: Es gibt Versicherungsgesellschaften, die lediglich Urlaubsreisen versichern – Versicherungsbedingungen prüfen).
Umfang der Versicherungsleistung	Sehr flexibel. Von einer „Notfallversorgung“ bis hin zur „Krankenvollversicherung im Ausland“. (u.a. freie Arzt- und Krankenhaus-Wahl, ambulante / stationäre Behandlungen, Vorsorgeuntersuchungen, Sehhilfen, Zahnersatz etc..)	Notfallbehandlung im Krankheitsfall (freie Arzt- und Krankenhauswahl am Urlaubsort). Eine Weiterbehandlung findet in der Regel im Heimatland statt, wenn der Patient wieder reisefähig ist.
Heimaturlaube in Deutschland	Heimaturlaube können mitversichert werden. Abhängig vom gewählten  Versicherungstarif.	Heimaturlaube sind meist nicht mitversichert, es gibt aber Ausnahmen.
Selbstbehalt	Kunden können den Selbstbehalt häufig flexibel selbst festlegen. Ein hoher Selbstbehalt kann die Versicherungsbeiträge deutlich senken.	In der Regel ein sehr niedriger Selbstbehalt. Viele Versicherer bieten Auslandskrankenversicherungen ohne Selbstbehalt an.
Kosten	Die Kosten sind abhängig vom Leistungsumfang. Eine Krankenvollversicherung im Ausland ist deutlich teurer als eine Auslandskrankenversicherung. Außerdem sind die Preise abhängig vom Reiseziel (mit / ohne USA), Reisedauer und Alter.	Günstige Tarife sind ab ca. 35 Euro monatlich erhältlich. Abhängig von Reiseziel (mit / ohne USA), Reisedauer und dem Alter.

Hinweis: Versicherungsbedingungen sind in der Regel sehr komplex und unterscheiden sich von Tarif zu Tarif. Daher kann ich keine Garantie auf Richtigkeit, Vollständigkeit  und Allgemeingültigkeit geben. Vor dem Abschluss sollten Sie unbedingt die jeweiligen Versicherungsbedingungen prüfen!

Versicherungstarife im Vergleich

Im Folgenden habe ich einige Anbieter von Internationalen Krankenversicherungen im Detail betrachtet. Was mir dabei aufgefallen ist:

Versicherungsleistungen im Baukastenprinzip: Internationale Krankenversicherungen lassen sich häufig individuell zusammenstellen, was den Preisvergleich aber deutlich erschwert. In allen Tarifen enthalten sind stationäre Krankenhausbehandlungen sowie die Unterbringungskosten im Zweibettzimmer (manchmal Einbettzimmer). Ein solcher Basistarif ist tendenziell eher für die jungen Versicherungsnehmer geeignet, die noch kerngesund sind und eher selten zum Arzt gehen. Wer sich mit den Basisleistungen begnügt und Arztbesuche ansonsten selbst bezahlt, kann die Internationale Krankenversicherung relativ preisgünstig abschließen. Darüber hinaus bieten die Versicherungsgesellschaften zahlreiche Zusatzoptionen, die sich exakt auf die jeweiligen Kundenbedürfnisse zuschneiden lassen:

Mögliche Zusatzoptionen:

• Ambulante Behandlungen
• Vorsorgeuntersuchungen (Von Prostata bis Darmkrebsvorsorge)
• Augenärztliche Behandlungen
• Zahnärztliche Behandlungen und Zahnersatz
• Krankentransporte

Je mehr Zusatzoptionen man bucht, desto teurer wird der Tarif.

Selbstbehalt: Ein weiterer wichtiger Kostenfaktor ist der Selbstbehalt. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den man bei Behandlungen selbst bezahlt. Internationale Krankenversicherungen lassen es häufig zu, den Selbstbehalt flexibel zu wählen (z.B. 250 Euro, 500 Euro und manchmal sogar mehrere Tausend Euro). Durch die Auswahl eines hohen Selbstbehalts lassen sich die monatlichen Versicherungsbeiträge ebenfalls deutlich senken. Hier gilt ebenfalls: Wer jung und kerngesund ist und eher selten einen Arzt aufsucht, für den ist unter Umständen eine hohe Selbstbeteiligung interessant.

Alter: Da mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit von Krankheiten steigt, steigen auch die Monatsbeiträge der Versicherungsgesellschaften. Einige Gesellschaften besitzen eine Altersbegrenzung, so dass sich Personen ab 75 Jahren nicht mehr neu versichern können.

Länderauswahl: Es gibt Länder mit sehr teuren Gesundheitssystemen. In den USA kann ein einziger Tag im Krankenhaus bis zu 4.000 Euro kosten. Im Gegensatz dazu ist die medizinische Behandlung in einem Land wie Thailand zu einem Bruchteil der Kosten erhältlich. Entsprechend bieten viele Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Tarife, je nachdem, in welchem Land sich ein Auswanderer oder Expat aufhält.

BDAE

Der Hamburger Versicherer BDAE ist einer der bekanntesten Anbieter im Bereich der Internationalen Krankenversicherungen. Für einen dauerhaften Auslandsaufenthalt geeignet ist insbesondere der Tarif „Expat Infinity“, welcher in den drei Tarifvarianten Basic, Classic und Premium erhältlich ist. Mit den Expat Infinity Tarifen kann man sich lebenslang im Ausland versichern und auch etwaige Vorerkrankungen sind versicherbar. Bei Heimaturlauben in Deutschland besteht Versicherungsschutz für bis zu 6 Monate pro Versicherungsjahr.

Beim günstigen Basistarif sind „stationäre Heilbehandlungen“ inklusive, bei den teureren Classic- und Premiumtarifen sind zahlreiche weitere Extras wie beispielsweise ambulante Heilbehandlungen, zahnmedizinische Behandlungen und Vorsorgeuntersuchungen enthalten.

Für die Prämienhöhe spielt beim BDAE neben dem Leistungsumfang (Basic, Classic, Premium) das Alter des Versicherungsnehmers und Selbstbehalt (0 Euro bis 1000 Euro) auch das Zielland eine wichtige Rolle. Versicherungsnehmer müssen hierfür eine Länderzone wählen (Zone 1, 2, 3 oder 4). Wer sich in einem günstigen Land wie Polen (Zone 1), Bulgarien oder Thailand (Zone 2) niederlässt, zahlt niedrigere Monatsbeiträge wie in Australien (Zone 3) oder der Schweiz (Zone 4). Urlaubs- oder berufsbedingte Aufenthalte in einem Land einer höheren Zone sind pro Versicherungsjahr bis zu 6 Wochen versichert. Aufenthalte in Ländern der gleichen Zone und der Zonen darunter sind immer mitversichert.

Wer bereits im Ausland lebt und keinen Wohnsitz mehr in Deutschland besitzt, kann die BDAE-Tarife auch aus dem Ausland abschließen.

Neukunden müssen vor Vertragsabschluss einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Kunden ab 60 Jahren müssen zusätzlich ein Gesundheitszeugnis vorlegen. Je nach Vorerkrankungen sind dann Prämienaufschläge möglich.

BDAE-Kunden steht im Fall der Fälle eine 24 Stunden am Tag besetzte Notfall-Hotline zur Verfügung (mehrsprachig).

Wer mehr zum BDAE erfahren möchte, findet hier detaillierte Informationen.

BDAE-Tarifrechner

Wer mehr über die Kosten bei der BDAE erfahren möchte, findet im Folgenden einen kurzen Tarifvergleich.

Bitte Zielland auswählen

Alter 0 – 10 11 – 20 21 – 25 26 – 30 31 – 35 36 – 40 41 – 45 46 – 50 51 – 55 56 – 60 61 – 65 66 – 70 71 – 75 76 – 80 81 – 85 >85 Selbstbehalt ohne Selbstbehalt 250 Euro Selbstbehalt 500 Euro Selbstbehalt 1.000 Euro Selbstbehalt

Los geht’s

 

 

Cigna / Foyer Global Health

Neben dem deutschen Versicherer BDAE besteht die Möglichkeit, sich bei einem globalen Versicherer zu versichern. Bekannte Namen sind hier beispielsweise Cigna und Foyer Global Health.

Hinweis für Handynutzer: Diese Tabelle lässt sich seitlich verschieben.

Anbieter	Cigna	Foyer Global Health
Website	de.cignaglobal.com	www.foyerglobalhealth.com
Unternehmenssitz	USA	Luxemburg
Tarife	Silver (ausgewählt), Gold, Platinum	Essential (ausgewählt), Special, Exclusive
Maximale Versicherungsdauer	unbegrenzte Laufzeit	unbegrenzte Laufzeit
Heimaturlaub in Deutschland mitversichert?	keine Angabe	keine Angabe
Altersgrenze	keine Altersgrenze	keine Altersgrenze
Vorsorgeuntersuchungen / Gesundheitschecks	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Ambulante Behandlungen	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	enthalten
Stationäre Behandlungen	Jährliche Leistungen bis 800.000 €; Kostenübernahme für stationäre und teilstationäre Behandlungen. Unterkunft: Vollständige Kostenübernahme im Zweibettzimmer	Stationäre Behandlungen enthalten. Unterkunft im Ein- oder Zweibettzimmer
Zahnmedizinische Behandlung	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Augenuntersuchung / Sehhilfen / Sehtest	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar
Krankentransport	Im günstigsten Tarif nicht enthalten, optional hinzubuchbar	Im Tarif enthalten (Kostenübernahme bis 3.000 Euro)
Selbstbehalt	Variabel: zwischen 275 Euro und 7.400 Euro	Variabel: zwischen 250 und 1.000 Euro
Kosten	ab 102 Euro (35 Jähriger Beispiel-Patient)	ab 144 Euro (35 Jähriger Beispiel-Patient)

Die vollständigen Leistungsbeschreibungen finden Sie in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Gesellschaften.

Weitere Anbieter

Neben den genannten Versicherungsgesellschaften gibt es noch zahlreiche weitere Anbieter, die internationale Krankenversicherungen anbieten: Allianz Worldwide Care, April International, AXA und Globality Health.