Rentner im Ausland © detailblick - Fotolia.com

Als Rentner im Ausland

Langzeitaufenthalte im Ausland werden auch bei Rentnern immer beliebter. Die einen erfüllen sich einen lang gehegten Wunsch von einer Weltreise, andere überwintern drei Monate auf den Kanaren oder in Florida. Langzeiturlauber über 50 Jahren können in Thailand sogar ein Jahresvisum beantragen und so dauerhaft dem schlechten Wetter in der Heimat entfliehen. Rentner und Senioren sollten den Langzeiturlaub jedoch gut planen und keinesfalls ohne eine gute Auslandskrankenversicherung antreten. Was es dabei zu beachten gibt, wird hier erklärt.

Absicherung im Ausland

Die Absicherung im Krankheitsfall hängt im Wesentlichen vom gewählten Reiseziel ab. Im europäischen Ausland (EU, EWR und Schweiz) gibt es beispielsweise ein Sozialversicherungsabkommen. Hiesige Rentner können mit der EU Gesundheitskarte (auf der Rückseite der Versichertenkarte) auch in anderen EU-Ländern zum Arzt gehen. Der ausländische Krankenversicherungsträger stellt dann der deutschen Krankenversicherung die Leistung in Rechnung. Versicherte erhalten aber lediglich die Leistungen bezahlt, die auch dort für gesetzlich Versicherte üblich sind.

Krankenrücktransporte nach Deutschland sind bei der gesetzlichen Krankenversicherung im Ausland generell ausgeschlossen. In den Touristengebieten Südeuropas gibt es zudem zahlreiche Ärzte und Krankenhäuser, die nur privat abrechnen. Sofern es sich um Leistungen handelt, die nach dem Recht des Aufenthaltsstaates nicht zu den gesetzlichen Leistungen gehören, sind diese Kosten voll vom Patienten zu bezahlen.

In Übersee (egal ob in Amerika, Asien, Afrika oder Australien) bietet die gesetzliche Krankenversicherung überhaupt keinen Schutz. Besteht privater Versicherungsschutz, müssen die Behandlungskosten aus dem eigenen Geldbeutel bezahlt werden. Durch eine Operation können beispielsweise schnell mehrere Zehntausend Euro zusammenkommen. Auch der Krankenrücktransport kann hier sehr teuer werden. Der Flug mit dem Ambulanzflieger von den USA nach Deutschland kostet über 100.000 Euro.

Wer eine längere Reise ins Ausland plant, sollte sich für den Fall der Fälle gut absichern. Denn das Risiko, einen Arzt aufsuchen zu müssen, steigt nicht nur mit zunehmender Dauer des Auslandsaufenthaltes, sondern auch mit zunehmendem Alter des Reisenden!

Was müssen Senioren bei einer Auslandskrankenversicherung beachten?

  • Preise: Die Prämien für eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung sind stark vom Alter des Versicherten abhängig. Während sich junge Menschen sehr günstig versichern können (ab ca. 1 Euro pro Tag), bezahlen Senioren häufig mehr als das Dreifache. Trotzdem eine lohnende Investition für den Ernstfall.
  • Altersgrenzen und Reisedauer: Ab einem bestimmten Alter, meist ab dem Erreichen des 65. bis 75. Lebensjahres, reduziert sich das Angebot an Auslandskrankenversicherungen auf dem Markt enorm. So sind nicht nur die Beiträge höher als für junge Menschen, sondern häufig ist auch die Länge des Auslandsaufenthaltes beschränkt. Das bedeutet in vielen Fällen, dass Senioren nicht mehr fünf Jahre, sondern nur noch maximal ein Jahr ins Ausland gehen dürfen.
  • Selbstbehalt: Je nach Versicherung und Tarif gibt es einen Selbstbehalt, d.h. im Krankheitsfall muss ein Teil der Behandlungskosten selbst bezahlt werden. Bei Versicherungen ohne Selbstbehalt sind die Prämien in der Regel höher. Versicherte sollten im Vorfeld abwägen, ob eine Versicherung mit oder ohne Eigenanteil gewählt wird.
  • Krankenrücktransport: In der Regel beinhalten alle Langzeit-Auslandskrankenversicherungen einen Krankenrücktransport im Notfall. Doch hier wird zwischen medizinisch notwendig und medizinisch sinnvoll unterschieden. Im  ersten Fall bezahlt die Versicherung den Rücktransport nur, wenn die Klinik einen nicht behandeln kann, weil die Ausstattung / Personal nicht vorhanden ist (=medizinisch notwendig). Wer auf Nummer sicher gehen möchte, sucht sich eine Versicherung, die auch zahlt, wenn der Rücktransport medizinisch sinnvoll ist. D.h. die gewohnte Umgebung (in Deutschland) wird für den Heilungsprozess als förderlich angesehen.
  • Kündigung: Es ist mehr als schwierig, für einen langen Zeitraum feste Pläne zu machen. Schließlich kann immer etwas dazwischen kommen und die Reise muss frühzeitig abgebrochen werden. Deshalb ist es vorteilhaft, sich für einen Vertrag zu entscheiden, bei dem in diesem Fall die Beiträge zurückerstattet werden oder die Versicherung vorzeitig kündbar ist.
  • Vorsorgeuntersuchungen: Bei der Langzeit-Auslandskrankenversicherung handelt es sich um eine Krankenversicherung, die die Notfallversorgung im Falle eines Unfalls/ Krankheitsfalls abdeckt. Vorsorge- und Kontrolluntersuchungen sind in der Regel nicht in den Tarifen enthalten.
  • Vorerkrankungen: Auslandskrankenversicherungen springen in der Regel nicht ein, wenn der Versicherte schon zu Hause diverse Vorerkrankungen hat (z.B. Asthma, Diabetes) und deshalb dann im Ausland einen Arzt aufsuchen muss oder in die Klinik eingewiesen wird.

Tarifvergleich

Hinweis für Handynutzer: diese Tabelle lässt sich seitlich verschieben.

TravelSecure[1]Hanse MerkurADACSTA TravelHanse Merkur
TarifnameAR-365RK 365Auslands-Krankenschutz LANGZEITReise-KrankenschutzRKL
Preis pro Monat
Alter des Reisenden: 67 Jahre
ab 100 Euroab 106 Euroab 119,50 Euroab 46 Euroab 236 Euro
Maximale Reisedauer1 Jahr

1 Jahr

2 Jahre

5 Jahre5 Jahre
AltersgrenzeKeine AltersbegrenzungKeine Altersbegrenzung65 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer69 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer75 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer
Notfall-Service: 24-Stunden-Hotline
Medizinisch sinnvoller Rücktransport im Krankheitsfall
Selbstbehaltkein Selbstbehaltkein Selbstbehaltmaximal 50 Eurokein Selbstbehaltmaximal 25 Euro
Erstattung bei vorzeitiger Rückreise mit Gebühren verbunden (10% des Versicherungsbeitrags)
Stiftung WarentestTestsieger bei Stiftung Warentest
(Note 1,1 – 09/13)
Sehr gut bei Stiftung Warentest
(Note 1,2 – 09/13)
nicht getestet – neuer Tarifnicht getestet – neuer Tarif
Urlaubsreisen sind versichert
Berufliche Reisen & Auslandsaufenthalte sind versichert Einschränkung: Nur Work & Travel Einschränkungen für Berufssportler
Produktinfos herunterladenProduktinfo AR-365Produktinfo RK365Produktinfo ADAC LangzeitProduktinfo STA TravelProduktinfo RKL
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[1] Online-Versicherungstarif der Würzburger Versicherungs-AG

Fazit

Selbst an der Algarve oder auf Teneriffa ist eine Auslandskrankenversicherung wichtig, die bei Lücken im gesetzlichen Versicherungsschutz einspringt. Außerhalb von Ländern, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht, gehört eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung für Rentner zum absoluten Muss.

Hinweis

Für Auswanderer ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung nicht ausreichend. Diese bietet nämlich auf Dauer keinen ausreichenden Schutz (u.a. keine Vorsorgeuntersuchungen enthalten, Vorerkrankungen sind nicht mitversichert) und kann auch nicht beliebig verlängert werden. Die maximale Versicherungsdauer liegt bei fünf Jahren. Für dauerhafte Auslandsaufenthalte ist daher eine Krankenversicherung im neuen Wohnsitzland oder eine Internationale Krankenversicherung besser geeignet. In der Übergangsphase, wenn noch nicht absehbar ist, ob der Lebensmittelpunkt dauerhaft ins Ausland verlegt wird oder nicht, kann die Langzeit-Auslandskrankenversicherung genutzt werden. Spätestens nach fünf Jahren sollte man dann aber zu einer Versicherung im neuen Wohnsitzland / bzw. einer Internationalen Krankenversicherung wechseln.

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