Die meisten Reisekrankenversicherungen sichern nur kurze Auslandsaufenthalte von bis zu sechs Wochen (42 Tagen) ab. Wer für längere Zeit ins Ausland gehen möchte, beispielsweise als Student, Backpacker, Rentner oder im Rahmen einer Weltreise, sollte eine spezielle Langzeit-Auslandskrankenversicherung abschließen. Mit einer solchen Versicherung lassen sich problemlos längere Auslandsaufenthalte von drei, sechs oder 12 Monaten absichern. Einige wenige Anbieter erlauben sogar noch längere Versicherungslaufzeiten von bis zu fünf Jahren. Im folgenden Testbericht vergleiche ich die bekanntesten Anbieter (u.a. ADAC, HanseMerkur, STA Travel und TravelSecure / Würzburger) und beantworte zudem die wichtigsten Fragen rund um den Langzeit-Auslandskrankenschutz.

Warum ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung wichtig?

Langzeit Auslandskrankenversicherung schützt bei längeren AuslandsaufenthaltenVerzichtet man auf den Auslandskrankenschutz, kann dies im Krankheitsfall sehr teuer werden. Gerade bei langen Auslandsaufenthalten steigt die Wahrscheinlichkeit, irgendwann mal einen Arzt aufsuchen zu müssen. Die Kosten müssen ohne Versicherungsschutz dann aus eigener Tasche bezahlt werden und das kann je nach Land sehr teuer werden. Ein einziger Tag im Krankenhaus kann in den USA über 2.000 Euro kosten. Ein Krankenrücktransport mit dem Ambulanzflieger kann je nach Land und Entfernung bis zu 100.000 Euro kosten. Eine gute Langzeit-Auslandskrankenversicherung übernimmt sämtliche Kosten für ambulante und stationäre Heilbehandlungen, für ärztlich verordnete Hilfsmittel, Medikamente bis hin zum Rücktransport aus dem Urlaubsland im Ernstfall. Der Zusatzschutz ist in vielen Fällen nicht mal teuer und ist bereits ab knapp einem Euro täglich erhältlich. Ausschlaggebend für die Beitragshöhe sind vor allem drei Faktoren: die Reisedauer, das Alter des Versicherten sowie das Reiseziel (mit / ohne USA).

Online-Tarifrechner

Der Tarifrechner ermöglicht den unkomplizierten und schnellen Preisvergleich der verschiedenen Versicherungen (ADAC, HanseMerkur, STA Travel und Travelscure). Hierzu muss lediglich Reisezeitraum, das Alter des Reisenden sowie das Reiseziel (inklusive/ exklusive USA) eingegeben werden (Stand Mai 2018).


Jahre
Reiseregion
Weltweit ohne USA / Kanada
Weltweit mit USA / Kanada
Los geht’s

Versicherungstarife im Detail

Bei der Auswahl sollte auf einige weitere Dinge geachtet werden. Wichtige Tarifdetails wie maximale Reisedauer, Altersgrenzen, Krankenrücktransport, Selbstbehalt und Heimaturlaub zeigt die folgende Übersicht (Stand März 2017).

TravelSecure[1]HanseMerkurADACSTA TravelHanse Merkur
TarifnameAR-365RK 365Auslands-Krankenschutz LANGZEITReise-KrankenschutzRKL
Preis pro Monat
Alter des Reisenden: 20 Jahre
ab 55 Euroab 34 Euro30 – 39 Euro[2]ab 34 Euroab 60 Euro
Preis pro Monat
Alter des Reisenden: 35 Jahre
ab 55 Euroab 34 Euro41 – 59 Euro[2]ab 34 Euroab 60 Euro
Preis pro Monat
Alter des Reisenden: 67 Jahre
ab 132 Euroab 106 Euro100 – 142 Euro[2]ab 46 Euroab 236 Euro
Maximale Reisedauer1 Jahr

1 Jahr

2 Jahre

5 Jahre5 Jahre
AltersgrenzeKeine AltersbegrenzungKeine Altersbegrenzung65 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer69 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer75 Jahre, darüber maximal 1 Jahr Reisedauer
Notfall-Service: 24-Stunden-Hotline
Medizinisch sinnvoller Rücktransport im Krankheitsfall
Selbstbehaltohne Selbstbehaltohne Selbstbehaltmaximal 50 EuroWahlweise mit / ohne Selbstbehalt buchbar (max. 50 Euro)maximal 25 Euro
Erstattung bei vorzeitiger Rückreise mit Gebühren verbunden (10% vom Versicherungsbeitrag)
Stiftung WarentestSehr gut
(Note 1,4 – 10/16)
Befriedigend (Note 2,7 – 10/16)Ausreichend
(Note 3,9 – 10/16)
nicht getestet – neuer Tarifnicht getestet – neuer Tarif
Urlaubsreisen sind versichert
Berufliche Reisen & Auslandsaufenthalte sind versichert Einschränkung: Nur Work & Travel Einschränkungen für Berufssportler
Heimaturlaub mitversichert6 Wochen Heimaturlaub pro Jahr6 Wochen Heimaturlaub pro Jahr
Produktinfos herunterladenProduktinfo AR-365Produktinfo RK 365Produktinfo ADAC LangzeitProduktinfo STA TravelProduktinfo RKL
zum Angebotzum Angebotzum Angebotzum Angebotzum Angebot

[1] Online-Versicherungstarif der Würzburger Versicherungs-AG
[2] ADAC: Die Höhe des Versicherungsbeitrags ist nach Reisedauer gestaffelt und abhängig von einer ADAC-Mitgliedschaft.

Fazit

Im Bereich der Langzeit-Auslandskrankenversicherungen ist es nicht einfach, einen Testsieger zu ermitteln. Wer jung ist und für maximal ein Jahr ins Ausland geht, hat die Qual der Wahl. Sowohl HanseMerkur als auch STA Travel bieten sehr günstige Tarife mit ähnlichen Konditionen. Mit steigendem Alter des Versicherungsnehmers (+65 Jahre), bei USA-Reisen und bei längeren Auslandsaufenthalten (> 1 Jahr) nehmen die Preisunterschiede zu. Positiv überrascht hat mich hier insbesondere der Tarif von STA Travel. Wer STA Travel bisher nicht kennt, dabei handelt es sich um einen auf Studenten spezialisierten Reiseveranstalter. Zwar hat man sich bei STA Travel auf eine sehr junge Zielgruppe spezialisiert, doch insbesondere die Tarife für ältere Versicherungsnehmer (+60 Jahre) sind preislich äußerst attraktiv. Wer über STA Travel bucht, schließt übrigens eine Auslandskrankenversicherung beim Versicherungspartner Allianz Global Assistance ab. Die Allianz bietet zwar auch eigenständige Auslandskrankenversicherungen (unter der Marke Elvia), diese sind aber erheblich teurer. Für den Langzeit-Auslandsaufenthalt lohnt sich daher der Umweg über STA Travel.

Häufige Fragen zur Langzeit-Auslandskrankenversicherung

Für wen empfiehlt sich eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung?

Die Langzeit-Krankenversicherung ist ideal für temporäre Auslandsaufenthalte von mehr als sechs Wochen. Je nach Versicherungsanbieter lassen sich damit Auslandsaufenthalte von bis zu fünf Jahren absichern. Dies ist beispielsweise geeignet für ein…

  • Studium, Auslandssemester oder Schulbesuch im Ausland
  • Praktikum im Ausland
  • Sabbatical / Auszeit / Weltreise
  • Au Pair Aufenthalt (z.B. USA)
  • Work & Travel Aufenthalt (z.B. Australien, Neuseeland oder Kanada)
  • Langzeiturlauber
  • Rentner / Senioren, die im Ausland überwintern (z.B. Florida, Türkei oder Thailand)
  • Firmenentsendung / Expatriates

Hinweis: Für Auswanderer ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung nicht ausreichend. Diese bietet nämlich auf Dauer keinen ausreichenden Schutz (u.a. keine Vorsorgeuntersuchungen enthalten, Vorerkrankungen sind nicht mitversichert) und kann auch nicht beliebig verlängert werden. Die maximale Versicherungsdauer liegt bei fünf Jahren. Für dauerhafte Auslandsaufenthalte ist daher eine Krankenversicherung im neuen Wohnsitzland oder eine Internationale Krankenversicherung besser geeignet. In der Übergangsphase, wenn noch nicht absehbar ist, ob der Lebensmittelpunkt dauerhaft ins Ausland verlegt wird oder nicht, kann die Langzeit-Auslandskrankenversicherung genutzt werden. Spätestens nach fünf Jahren sollte man dann aber zu einer Versicherung im neuen Wohnsitzland / bzw. einer Internationalen Krankenversicherung wechseln.

Ist eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung bei Europaaufenthalten sinnvoll?

Die europäische Versicherungkarte

Die europäische Versicherungskarte

Für gesetzlich Versicherte besteht im Prinzip Versicherungsschutz innerhalb der Europäischen Union (und darüber hinaus in einigen Ländern mit Sozialversicherungsabkommen). Bei Arztbesuchen sollte man die europäische Versicherungskarte dabeihaben, die auf der Rückseite der hiesigen Gesundheitskarte zu finden ist. Dann kann der Arzt die Behandlung direkt mit der hiesigen Krankenversicherung abrechnen. Die europäische Versicherungskarte wird allerdings nicht von allen Ärzten akzeptiert. Gerade in den Touristengebieten Südeuropas gibt es einige Ärzte / Krankenhäuser, die nur privat abrechnen und von den Patienten zudem Vorkasse verlangen. Zwar kann man die Rechnung dann in Deutschland bei der Kasse einreichen, doch diese wird die Kosten nur zum Teil übernehmen. Eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung würde im Gegensatz dazu auch die höheren Kosten einer privaten Behandlung übernehmen (sofern die Preise ortsüblich sind). Die Auslandskrankenversicherung enthält zudem den Rücktransport nach Deutschland im Krankheitsfall. Die gesetzlichen Kassen kommen dafür grundsätzlich nicht auf.

Hinweis für Kunden einer privaten Krankenversicherung: Private Krankenversicherungen bieten häufig weltweiten Schutz, allerdings nur für die ersten sechs Wochen des Auslandsaufenthalts. Hier sollte man sich vorab unbedingt die Versicherungsbedingungen prüfen.

Warum sind Versicherungstarife für die USA deutlich teurer?

Das amerikanische Gesundheitssystem ist das teuerste der Welt. Wer sich beispielsweise zu einer Behandlung in ein Krankenhaus begibt, muss mit täglichen Krankenhauskosten von mindestens 2.000 Euro rechnen. Ein Tag auf der Intensivstation kostet bis zu 13.000 Euro und selbst eine einzelne im Krankenhaus verabreichte Aspirin-Tablette kann bis zu zwei Euro kosten. Aufgrund des extrem teuren Gesundheitssystems besitzen die meisten Versicherungsgesellschaften spezielle Tarife für die USA, die in der Regel mehr als das Dreifache im Vergleich zu anderen Ländern kosten.

Hinweis: Kunden sind in der Regel verpflichtet den teuren USA-Versicherungstarif abzuschließen, selbst wenn das Reiseziel gar nicht die USA ist, allerdings der Flug über die USA führt und man dort lediglich den Flieger wechselt (Umsteigeverbindung über die USA). Das ist beispielsweise bei vielen Flügen nach Süd- und Mittelamerika der Fall. Sonderfall bei STA-Travel: Bei reinen Umsteigeverbindungen in den USA oder Kanada mit jeweils max. 1 Übernachtung, kann bei STA Travel der Tarif „EXKLUSIVE USA & Kanada” gebucht werden. Das spart zwei Drittel der Kosten.

Warum ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland?

Für die gesetzliche / private Krankenversicherung in Deutschland zahlen Normalbürger in der Regel mehrere hundert Euro im Monat. Eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung ist im Gegensatz dazu in vielen Fällen richtig günstig (Ausnahme bei Reisen in die USA und bei hohem Alter!). Preislich beginnen die Versicherungen bereits ab ca. 1 Euro pro Tag, sofern man die USA und Kanada als Reiseziel ausschließt und jünger als 40 Jahre ist. Für die niedrigen Kosten gibt es eine Vielzahl von Gründen. So ist beispielsweise der Leistungsumfang geringer (keine Kuren, keine Vorsorgeuntersuchungen, Vorerkrankungen sind nicht mitversichert). Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung ist im Grunde eine Notfallversicherung, die nur bei Unfällen und Krankheiten im Ausland einspringt. Bei schwerwiegenden Erkrankungen findet zur weiteren Behandlung häufig der Rücktransport ins Heimatland statt. Für die weitere Behandlung in Deutschland muss dann nicht mehr die Auslandskrankenversicherung aufkommen, sondern die gesetzliche / private Krankenversicherung.

Sind Vorerkrankungen mitversichert?

Vorerkrankungen sind vom Leistungsumfang der Langzeit-Auslandskrankenversicherung in der Regel ausgeschlossen, wenn bereits vor dem Reisebeginn feststand, dass bei planmäßiger Durchführung des Auslandsaufenthalts eine Behandlung erforderlich wird. Das betrifft beispielsweise chronische Krankheiten wie Diabetes oder Asthma.

Gibt es eine Gesundheitsprüfung beim Abschluss?

Bei Vertragsschluss sind in der Regel keine Gesundheitsangaben zu machen. In Einzelfällen kann es zu einer Antragsprüfung kommen, bei der auch ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden muss.

Muss ich die Versicherung vor Reisebeginn abschließen?

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung muss in der Regel vor Reisebeginn und für die gesamte Reisedauer abgeschlossen werden. Damit versuchen die Versicherungen einen möglichen Missbrauch (Abschluss erst nach Schadenfall) zu unterbinden. In den Versicherungsbedingungen der Langzeit-Auslandskrankenversicherungen findet man zudem in der Regel die Klausel, dass nur Personen mit Wohnsitz in Deutschland diese abschließen können. D.h. man muss sich zu der Zeit des Neuabschlusses in Deutschland aufhalten und auch hier seinen Wohnsitz angemeldet haben.

Benötige ich während des Auslandsaufenthalts einen deutschen Wohnsitz?

Bundesmeldegesetz (BMG): Wer aus einer Wohnung auszieht und keine neue Wohnung im Inland bezieht, hat sich innerhalb von zwei Wochen nach dem Auszug bei der Meldebehörde abzumelden.§ 17 Anmeldung, Abmeldung
Große Verwirrung herrscht auch hinsichtlich der Frage, ob während des Auslandsaufenthalts ein Wohnsitz in Deutschland benötigt wird. Schließlich dürfen nur Personen mit Wohnsitz in Deutschland die Auslandskrankenversicherung abschließen. Rein rechtlich gesehen ist es in vielen Fällen allerdings gar nicht möglich, den deutschen Wohnsitz während des Auslandsaufenthalts zu behalten. Wer beispielsweise vor dem Auslandsaufenthalt die bisherige Wohnung in Deutschland aufgibt und auszieht, ist laut Bundesmeldegesetz sogar verpflichtet, sich bei den hiesigen Meldebehörden abzumelden. Gerade bei jungen Leuten ist es vor der dem Auslandssemester, Praktikum oder der Weltreise nicht unüblich, die Wohnung aufzugeben und den gesamten Besitz bei den Eltern einzulagern.

Da die Versicherungs-AGBs diesbezüglich sehr schwammig formuliert sind, habe ich bei einigen Gesellschaften nachgefragt. Vom ADAC, STA Travel und der HanseMerkur wurde mir per Email bestätigt, dass es ausreicht zum Abschluss einen deutschen Wohnsitz zu haben. Während des Auslandsaufenthalts wird kein Wohnsitz in Deutschland verlangt.

Hinweis: Beim Versicherungsabschluss sollte man allerdings eine deutsche Adresse angeben (z.B. die der Eltern), über die man auch während der Reise kontaktiert werden kann.

Für welche Dauer kann ich mich maximal versichern?

Die Langzeit Auslandskrankenversicherung kann je nach Anbieter über mehrere Jahre abgeschlossen werden. Der Anbieter TravelSecure erlaubt beispielsweise Auslandsaufenthalte von bis zu 365 Tagen / 1 Jahr. Die längste Versicherungsdauer bietet derzeit STA Travel und die HanseMerkur, bei denen ein Zeitraum von bis zu 5 Jahren versichert werden kann. Die Langzeit Auslandskrankenversicherung ist somit primär für Personen gedacht, die nach einer gewissen Zeit im Ausland wieder nach Deutschland zurückkehren.

Gibt es eine Altersgrenze für die Langzeit Auslandsversicherung?

Ja, die gibt es. Die Altersgrenze hängt ganz vom Anbieter ab. Bis zum Alter von 65 Jahren findet man bei den meisten Versicherungen entsprechende Tarife. Darüber hinaus nimmt das Angebot deutlich ab. Bei der HanseMerkur wird die maximale Versicherungsdauer für Personen ab 75 Jahren verkürzt. Bei STA Travel gibt es die Altersgrenze bereits ab 69 Jahren. Statt bis zu fünf Jahren kann man dann nur noch maximal ein Jahr Auslandsaufenthalt versichern.

Was bedeutet Selbstbehalt?

Der Selbstbehalt bezeichnet den Geldbetrag, den ein Versicherter bei Eintreten eines Schadenfalles selbst bezahlen muss. Beim Abschluss der Langzeit-Krankenversicherung sollte man darauf achten, dass der Selbstbeteiligung möglichst niedrig ist bzw. kein Selbstbehalt verlangt wird.

Sind Heimaturlaube mitversichert?

Gerade bei langen Auslandsaufenthalten besteht häufiger der Wunsch die Reise zu unterbrechen, um beispielsweise
Verwandte in Deutschland (z.B. zur Weihnachtszeit oder an Geburtstagen) zu besuchen. Bei den meisten Langzeitversicherungen sind solche Heimaturlaube nicht vorgesehen. Sofern man hierzulande nicht mehr gesetzlich/privat versichert ist, sind solche Besuche natürlich problematisch, da man keinen Versicherungsschutz mehr genießt. Lediglich bei den Anbietern STA Travel und Hanse Merkur (RKL-Tarif) sind Aufenthalte im Heimatland bis zu einer Dauer von sechs Wochen pro Versicherungsjahr bei einer Unterbrechung des versicherten Auslandsaufenthaltes versichert. Die Reise unterbrechen zu können, ist im Notfall natürlich großartig.

Was muss ich beim Rücktransport im Krankheitsfall beachten?

Standard bei eigentlich allen Versicherungsanbietern ist mittlerweile der Rücktransport im Krankheitsfall. Bei den Krankenversicherungen wird allerdings zwischen einem “medizinischen sinnvollen” und “medizinisch notwendigen” Rücktransport unterschieden. Bei medizinisch notwendigem Rücktransport wird der Rücktransport von der Versicherung nur gezahlt, wenn die Klinik im Reiseland einen nicht behandeln könnte, weil diese beispielsweise nicht über die entsprechende Ausrüstung verfügt. Beim medizinisch sinnvollem Rücktransport wird der Rücktransport auch gezahlt, wenn eine Rückführung in die Heimat die Heilung aus psychischen oder sozialen Gesichtspunkten fördern oder beschleunigen kann. Besser ist daher der medizinisch sinnvolle Rücktransport.

Werden zu viel gezahlte Kosten bei vorzeitiger Rückreise erstattet?

Das hängt ganz von den Versicherungsbedingungen des jeweiligen Anbieters ab. In den Versicherungsbedingungen sollte stehen, dass bei Nichtantritt bzw. einer vorzeitigen Heimreise der nichtverbrauchte Teil des Beitrages zurückerstattet wird. Als Nachweis muss hierfür das Rückflugticket beim Versicherer eingereicht werden.

Kann ich die Langzeit-Auslandskrankenversicherung während der Reise verlängern?

Einige Versicherer erlauben die nachträgliche Verlängerung (z.B. STA Travel, HanseMerkur), sofern die maximale Höchstversicherungsdauer (je nach Tarif zwischen 1 bis 5 Jahren) durch die Verlängerung nicht überschritten wird. Die meisten Versicherungsanbieter schließen die nachträgliche Verlängerung allerdings aus. Nach Ablauf der maximalen Versicherungsdauer ist es im Prinzip möglich, diese mittels eines Neuabschlusses zu verlängern. Es kann aber passieren, dass dies die Versicherung nicht zulässt, wenn die Versicherung während des Aufenthalts stark in Anspruch genommen wurde und/ oder neue Krankheiten hinzugekommen sind. Hier ist dann beispielsweise ein Versicherungswechsel denkbar. Da die Versicherungen in der Regel zum Zeitpunkt der Antragsstellung einen deutschen Wohnsitz verlangen, muss man sich zum Zeitpunkt des Neuabschlusses in Deutschland aufhalten und auch dort gemeldet sein.

Gibt es spezielle Tarife für Familien?

Neben Einzelpersonen lassen sich bei allen Versicherungsgesellschaften auch Ehepaare, Familien und Gruppen versichern. Bei STA Travel gibt es einen vergünstigsten Familientarif, von dem Eltern die mit Kindern reisen, profitieren. Bei der Hanse Merkur gibt es deutlich vergünstigte Tarife für Reisegruppen bestehend aus mindestens zehn Personen. In den meisten Fällen zahlen Reisepartner aber genauso viel wie Einzelpersonen.